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標題: 手術開刀前買保險先注意這五大項目 [打印本頁]

作者: iiifgh 時間: 2018-11-29 01:06 PM 標題: 手術開刀前買保險先注意這五大項目

本帖最後由 iiifgh 於 2018-11-29 01:08 PM 編輯

【保險要買對】治療打呼作手術　保險也有賠
apple 出版時間：2018/11/29 00:02

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治療打呼作手術，保險也有賠。資料照

「睡眠呼吸中止症」常見症狀就是打鼾很大聲，一般治療會選擇達文西手臂手術進行微創手術，時間短、傷口小，恢復快，但手術費用較高，健保幾乎沒有給付，都要由病患或家屬自費。專家建議，可善用終身實支實付型住院醫療險，聰明轉嫁達文西手術的高額費用。

全球人壽表示，呼吸中止症是指睡眠中因呼吸道阻塞導致間歇性的呼吸中止，必須符合每小時有5次以上的呼吸中止，且每次中止時間超過10秒；而且老人患者的比例比青壯年更高。

根據台大醫院睡眠中心資料指出，每100位成年男子有4人、每100位成年女子有2人患有阻塞型睡眠呼吸中止症，而有大部份患者仍未被診斷出來及作良好的治療，若未進行治療，嚴重者會增加罹患心血管疾病的發生率。

全球人壽亞大營業處業務經理蔡奕漩指出，一般治療呼吸中止症可進行傳統手術，或使用達文西手臂手術進行微創手術，若運用達文西手臂進行微創手術，時間短、傷口小、恢復快，且較不會傷害到佈滿神經與血管的口腔與舌部，但手術費用較高，健保幾乎沒有給付，都要由病患或家屬自費。

若民眾有實支實付型住院醫療險，就可轉嫁這筆費用。蔡奕漩以過來人經驗表示，若在台中中山醫學大學附設醫院進行達文西手臂手術，費用要9萬元；若是在中國醫藥大學附設醫院，則要花費13萬元，不管在哪裡動手術，都是一筆不小的開銷。

而實支實付型住院醫療險，其中「雜費」的理賠項目，即是針對健保不給付的自費治療、藥物與耗材，進行理賠；而這筆自掏腰包的手術費，最終全由保險公司給付。

但實支實付型住院醫療險大多是1年1期的定期險附約，民眾必須先保一張主約才能投保，且保障只到特定年齡，例如最高續保到80歲。

不過，蔡奕漩表示，近來有保險公司推出保障終身的實支實付型住院醫療險，該險種最大的特色，是保障年齡75歲起可享終身的實支實付，住院、門診手術與住院手術都享有保障，讓民眾可以多一個選擇，延長保障期限。

此外，睡眠呼吸中止症屬於重大器官障礙，先前規定睡眠呼吸障礙指數超過40（AHI>40）就可以向社會局申請身心障礙手冊，但自2017年4月5日起，衛服部已不再將睡眠呼吸中止症納入身心障礙的範圍，也不再簽發身心障礙鑑定表及發放身心障礙手冊。（劉懿慧／台北報導）

實支實付型住院醫療險特色與注意事項
項目特色       注意事項
說明一、可給付全民健保不給付的自費藥品或耗材
   二、在雜費的理賠限額內、符合條款內容，保險公司就會全額給付
  ‧收據上的自費金額列為特殊材料費或是醫藥費，就能進行雜費理賠
  ‧若雜費費用被列為手術費用，將變成手術理賠的方式，依進行的手術項目與理賠比例換算保險金
資料來源：《蘋果》採訪整理

睡眠呼吸中止症ＱＡ
問題       解答
症狀       習慣性打鼾、鼾聲很大、睡眠中時常驚醒
好發族群       男性、肥胖、鼻阻塞、高血壓患者、家族遺傳
未治療後遺症       高血壓、心臟病、中風、糖尿病、夜間猝死
治療方法       手術、裝置口咬器、使用連續正壓呼吸輔助器
資料來源：台大醫院睡眠中心衛教資料

手術開刀前買保險先注意這五大項目
2018-11-28 21:20經濟日報記者葉憶如╱即時報導

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現代人要購買手術險到底要留意哪些項目？新華社

健保上路已經23年，國人去年買個人健康保險的金額高達3,291億元，壽險公司理賠也已破千億元大關，國人患病情形不見減少，但隨著醫療進步，新型態的手術開刀技術也是一日千里，為雨天備傘，現代人要購買手術險到底要留意哪些項目？保險專家提醒，至少要注意以下五大點。

一是為了預防開刀手術買的保險到底對不對？

國人前十大死因依序為為癌症、心臟疾病、肺炎、腦血管疾病、糖尿病、事故傷害、慢性下呼吸道疾病、高血壓性疾病、腎炎和腎病症候群及腎病變、慢性肝病及肝硬化等。現代人也擔心癌症、心血管疾病、心肌梗塞、腦中風等上身…，因此趁年輕時買了一堆醫療險，到底屆時等到老了、真的不幸得病了、需要往院開刀時，能不能獲得保障、保險公司理不理賠？。

中國人壽主管表示，一般為了手術而買的醫療險大致可分為二種，一種是手術只是其中一個保障項目的醫療險，可能還包含住院、加護病房住院、門診醫療或是雜支費等等；一種則是手術就單獨做成一張保單的。目前市面上以前者占絕大多數。

另外從是否要不要看單據或收不收副本理賠，又分為住院日額給付與實支實付型，住院日額一般不用看單據，只要醫院開具住院證明即可獲理賠，依天數計算。

而實支實付就看實際手術要多少開銷，依照單據給付，這方面，投保人也要留意保險公司是否接受副本理賠，通常現在住院手術費用相當昂貴，若保險公司接受副本理賠，許多保險公司也建議投保者可投保「雙實支」來因應屆時的醫療需求。

第二要留意重點是基本保額夠不夠與手術項目。

到底要投保多少保額才夠？中壽表示，這因人而異。基本額度要看每個人的需求、體況、財務狀況，並合併與個人其他保單一起來看。甚至跟職業有關，工作較具危險或是外務工作，手術險建議要買多一些。如果額度買的不夠，屆時住院開刀遇到大手術，或是住院一住住半年，恐怕也會造成個人與家庭極為沈重的負擔。

手術也有分大小手術、理賠限制，一般會建議保戶要看各家保險公司的保險項目表是否清楚，且依市場需要與時俱進。

手術應有的項目，若定義清楚對客戶會比較好。另外也有公司對於一年同一部位、不同部位有理賠次數跟理賠總額的限制，民眾投保也要把條款看清楚。

第三是要留意門診手術理不理賠？

醫學不斷進步，有些病需要住院很多天，但有些天數短或甚至不需住院，如白內障手術開刀，就要檢視保險公司規定，理賠是否一定得住院、住院幾天以上或是門診手術即可理賠，門診手術是最有感覺的理賠，所以買手術型保單時一定要看手術有沒有要講限定住院期間，有些公司會脫勾，不會硬要保戶強迫醫院非住院不可，醫生也不會同意。還有有些保險公司不接受在「診所」裡面手術，要門診手術，最好還是挑大一點有信譽的醫院會好一點。

四是留意有無特定項目保險給付。

有些保險公司會針對特定項目的手術險，如比較嚴重或花費較高的重大手術，特別拉出來給予加倍或加乘給付，有這樣的「附加價值」，保戶獲的理賠金就比較足夠，經濟上就比較沒有壓力，這一般叫特定項目保險給付，保險要留意這樣附加價值規定。

五是手術表是否有開放空間？

中壽表示，第五點也是最重要的一點，就是留意條款中，各家保險公司的保險項目表除了是否清楚明確外，也要能夠與時俱進、推陳出新，在條款設計上是否有開放空間，因為很多疾病或是手術，不是現在就看得到了，幾十年後可能有很大的變化，若能有比較開放的設計，對保戶來說會比較有利。

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